保障與理財的平行與交集

常常聽保險員介紹投資型保單，看多了、聽多了、愈發明白自己不適合從事保險業，因為說不出口，說不出投資型保單的好。

沒事常常看房子，以看房子為樂趣，就常常聽房仲營業員說的天花亂醉，也就發現自己不適合到房仲業上班（已有房仲營業員證照），因為真的很難找到好房子而房價是合理了。

或說，保單的好壞在於投保人需求的不同，沒有好壞之別，但營業員常是針對獎金業績得多寡，只說優點、不說缺點。或是營業員自己也不夠專業了解，就想有一份薪水，到處尋找人情保單、人頭業績。房仲業也一樣，面對買賣雙方用不同的虛假出價欺瞞方法層出不窮。
當然投保者、投資者、該負最大責任。凡事靠別人而自己卻不願意多看、多聽、多研究就想坐享其成，因一個【貪】字而起，才會有「雷曼連動債」」及「股市二萬點」的名詞。

女性的生命過程一路走來，總覺得自己比別人幸運，【幸運】兩個字背後隱藏著許許多多的勞心與努力，幸運這人生中的判斷與決定還沒發生過後悔，也許應該說「女性的生命過程，應該學習擔當起可擔當的重量，而不強求」。

二十年前，一家四口台北居大不易，而先生又常常開車出去，一夜未歸，心理總是莫名的恐懼，在朋友介紹下認識了保險，總想一份保單總是一份保障，當然，就在人情保單下買了保險，也因此開始對有關【錢】的任何資訊產生了濃厚的興趣，我發現我的保單是屬於儲蓄型保單,但在保障與理財的平衡上繳完20年卻不是最大受益，而是在繳完9年辦繳清保險，才可以得到最大的財務運用。

100萬的保障，終身壽險，每年8萬5，繳了20年共繳了170萬。20年後每年可領10萬，終生保障100萬（做古後子女領回100萬）。但我選擇繳了9年共76萬5，做繳清保單不再繳費，保障變成80萬。20年後的今天，領回80萬現金及保有80萬終身壽險（做古後子女再領回80萬）。我將80萬現金，買了一間套房，年收租約9至10萬之間(買了約半年市價已漲到120萬以上)，用每年租金其中的3萬再投保我和先生兩人的終生醫療，每人各250萬，其餘7萬可以本利還15年養屋養一間100萬的房子(全額貸款)然後又收租金然後再養一間屋然後又收租金然後再養一間屋(哇!一直循環會不會太多房子了~我太異想天開嗎?)。這中間的差異單從保單看除了壽險保額少了20萬外得到的利益卻多更多財務的應用，這應是最沒有負擔的分配了。

大家都知道保險保障很重要，但20年前的保單，因當時的利率高，所以保單相對好太多，現在的保單真的找不到任何有利可圖的內容。很多朋友羨慕我在孩子小的時候，買了一份投資報酬率5%的保單（目前銀行年定存利率不到1%）內容是孩子一歲到二十歲，每年繳10萬繳20年共200萬，20年間每2年領回6萬，共領回60萬。孩子滿20歲，父母應該50歲退休年紀，每年領回12萬，兩個孩子兩份保單，以住鄉下父母兩人當做每年生活飲食24萬應該是足夠的。如果到父母80歲做古，孩子也到退休50歲的年紀，繼續領到做古，孫子最終一次領回350萬。(不要羨慕同樣的投資金額還有更好投資理財回報方法)

其實後來我發現，以投資加保障觀念來看，不要用儲蓄型保單來買，應該還有更好的方式。保障是有能力的人付出，讓沒能力的人得到保障。而保障的方法不外乎投保或投資理財。很多人說生吃都不夠哪有錢理財？! 理財的名詞不是給有錢人用的，有錢人的錢夠多；夠吃三代，哪需要管到第四代!沒錢的就沒錢吃飽需要救助哪來保險理財!但是有薪資有能力工作最需要的是醫療保障加理財，俗話說：你不理財，財就不理你。當然我並不贊成借錢是高尚的行為，但是不缺錢就不用信卡卻是錯誤的行為！因為不使用信用卡就沒有信用評等，一個沒有良好信用評等的人應該也很難成為投資理財高手。

不同理財方法可以有相同的效果,但也可以有天壤差別.我們可以從前面的保單算起,來做比較.
以保額100萬,每年保費10萬,繳20年.20年間,每2年領回6萬,所以20年共繳費140萬.這期間保障100萬.20年後繳費期滿,保單變成350萬+140萬(所繳總保費),每年領回12萬,直到身故,子女再領回490萬+紅利共約580萬為止(國泰雙囍早期保費).
  另外方法是<買對房子>養屋當包租公包租婆.
買350萬的房子,全額貸款,以利率3%(目前銀行貸款利率1.53%上下)計算(每年應付利息10萬)本金+利息還,20年還清(擁有350萬的房子),年約付20萬.但房子出租(以南部出租報酬約可以收到19萬以上)姑且以年收租14萬計算,20年後結算,共付出120萬.當然20年後的增值性,就要看買在哪裡?如果是南部,可能會從豪宅變空屋,再到收不到租金(因為20年後房子也舊了).以桃園以北,目前就有如此的案例了!當然買屋三大原則還是,地點;地點;地點.
兩相對照,保險很重要,理財不一定只有保險,股票要有閒;有錢;有膽識;才能致富.房地產是個不錯的選擇,但前提是,你要有良好信用評等,買屋是不用出錢的,而且還是很好的儲蓄工具.
  你知道各家保險公司,收了保費;付保險理賠,還能賺大錢.都是如何賺來的嗎?哪一家不是在台北信義商圈有地有樓,那不都是用時間與地產換來的嗎? 

撞了牆才知道轉彎

         日子在晴時多雲偶陣雨中度過，五年來家庭的經濟慢慢進昇到，有點奢侈又豪華不足；有點浪費又欲望不滿。古云：「三十而立」之時，先生被另一家唱片公司高薪挖角到大陸拓展，以為錢途一片大好，結果公司卻在半年後剎羽而歸，宣布解散。原本高高在上唱片公司經理，榮耀被挖角，卻淪落到失業的地步，根本沒有勇氣再留在娛樂圈。我心裡一則歡喜一則憂，喜的是先生離開了這花花綠綠的娛樂圈，畢竟在染缸中出汙泥是一種奢求；憂的是，往後家中的經濟該如何是好。

        先生是個聰明人，本性算是個責任心重，願意和我商量，接下來路該怎走，我總想夫妻一起努力的事業才能永恆，上班領薪致富是杯水車薪，但是做一個商人，除了膽識；身段要低外；最重要的當然是資金。住在台北每個月一家四口最低到隨意（不是奢華）的開銷要5~12萬（根據我記帳的明細），即使沒有收入，這筆生活費也勢必要花，以每年50萬的開銷（在台北以當年物價指數有兩個小孩已是非常刻苦了），三年就是150萬，如果將三年的生活費拿來創業，三年後即使賠光，至少賺了三年的生活，與三年的經驗。當然，如果創業成功賺回來的就不只三年了。

        常言道：管帳的不會賺錢，只有賠錢的份。所以先生把每月薪水加外快，全部交給我，就看我如何把錢變大了。我哪有神通廣大本領，每天我和孩子，三人三餐，只有白飯、清粥加魯蛋而已，總希望把貸款還清。因為我常對孩子說：「借錢是人生負債的開始。」，這幾年除了還清了貸款外，順應了房地產的爆起前，買了另一間房，賣了它，淨賺的部分，就剛好是和先生商量好的「創業基金」。誰說的：成功的男人背後一定有那個女人。而那個女人一定都要跟錢有關嗎？何苦為難女人。

        我常對自己說：「寧願吃苦一陣子，也不要辛苦一輩子。」「機會是留給準備好的人。」而不是，等到撞牆才想要轉彎，通常已是粉身碎骨了。

婚姻中的徬徨

         匆促的婚姻常讓我感到內疚，對先生的抱歉與感恩，畢竟讓一個一無所有的25歲男生，負責一個家庭是多麼的殘忍，但也感恩他對我的包容。直到一年後我懷孕了，才了解到世間的一切，並不是我想像中的容易。

        婚後一年因為懷孕，準備提出辭呈，卻因為公司老闆異動而遭到裁員，順勢在家待產，先生也因升遷座上唱片公司經理的位置，開始生活習性有了改變，首先是先生早出晚歸連假日也一樣，說是工作忙，然後會支付一萬到三萬不等的所謂活動酬勞（安排歌手出席活動經紀人的酬勞）。

        一直到孩子出生後先生索性就常常一夜未歸，卻連一通電話報平安也沒有。我明知道也許自己多慮了，但活動場所需要到通霄嗎？活動場所連電話也沒有嗎？日子久了，女人的敏感知道先生應該有外遇了。每當從黑夜等到天明時，我反覆地問自己，這是我選擇的婚姻，老公是自己挑的，我可以抉擇沒有戀愛進入婚姻，卻不該剝奪先生的人生，他還年輕，感情世界或情慾的慾望，才剛開始有資格去追求，去體驗，我該對他放手嗎？如果我放手，那孩子怎辦？反覆再反覆的思考，一樣做著一般人的選擇就是「等」，等孩子大了，再離開。或者先生可以安排好孩子，讓我離開，我不怕孤獨，我喜歡孤獨，經過無數次的溝通，男人信守的原則，就是打死不承認有外遇，然後乖幾天，然後又故態復發。

        我再次回到自閉的世界，我害怕接觸外界，我怕別人笑我選擇婚姻，卻落到夜夜哭泣，我怕讓父母知道只會帶給自己更多的責備及對先生的不諒解，畢竟錯的是我，不是先生，但是我卻不知道到底真正錯在哪裡!

        逆境中使人成長，在自閉的世界裡，重回學校把大學學分修完（原三專廣播電視科）；拼命的吸收財經知識，努力觀察社會局勢及教育的方向（養成習慣後，讓我在創業時得到幫助），然後不斷的寫信給先生看，我認為婚姻有未來不是只有感情，必須有心想要成長，現有的高薪不一定是永遠，準備好應付未來才有機會。聰明的男人，不會捨棄一個有智慧的女人，除非他不聰明。      

    PS：高先生表態，當初也許阿貓阿狗我都嫁，所以也感激我撿到他那隻老                鼠，應驗了『老鼠入牛角穩達達』

匆忙的婚姻

         1985年5月突然驚覺2個月後大專畢業（世新廣播電視）自己就不再是學生了，很多同學期待畢業就業，但我卻開始感到徬徨，徬徨畢業後該往哪條路走，走入職場做個小職員混日子，或做個所謂女強人，有一番所成，但我行嗎？那走入婚姻呢？走入婚姻做個小女人讓老公養？那必須找人嫁，嫁誰呢？

        回憶起小時候，老師常常要學生寫的作文題目是：「我的志願」。有人要當醫生；有人要當老師；有人要做藝術家，總括都是甚麼「師」什麼「家，」就是找不到像我所選的，做個「賢妻良母」。課本裡教的是「女子無才便是德」在家「相夫教子」是好典範，但是我總覺得卻應該是另一層面才對。

        許多學者研究報告認為，什麼樣的家庭造就什麼樣的人格特質，我的原生家庭，是男尊女卑，是重男輕女，所以我選擇了「賢妻良母」，是可想而知的，但，不是的，不是這樣的。「賢妻」定義不應是如我母，（夫未食不食，以服侍先生為己任）。應該是進得了廚房；出得了廳堂，內外皆宜才是。「良母」更是難為，孩子一生的成長，為人母應該都須參與，而且要更高的知識領域又或者能駕馭於引導往對的方向的本事。這樣的「賢妻良母」應該是難的。我不想重複我原生家庭的模式（自閉的成長中有論述），也不想回到我原生家庭的角色，我想要有自己的路，我相信我能。那麼我應該選擇嫁人，為了逃離我的原生家庭，結婚是唯一的快速脫逃的途徑。對！我嚮往擁有自己的家，自己能掌控塑造的家。

        所以，畢業就要把自己嫁掉，嫁給誰？要什條件？背景家世、經濟能力、長相俊醜、或者有需要感情的培養，這種種都不是我在意的，我的設定是1.不嫁長子（老二哲學在創業篇中另有論述），2.要有社會經驗，且吃過苦。這點很難拿捏，因為，吃苦的社會經驗如果不是年紀很大，就是學歷不高，要嘛！絕對不是豪門之家（有誰不立志嫁入豪門）。3.不要帥（人多的地方不要去）。4.能夠溝通。溝通是「聽某嘴大富貴」，要不然就是要有好的口才跟邏輯概念說服我。

        可是，茫茫人海，何處找郎君。也許上帝真的聽到了我的祈禱，讓我遇見了現在的老公，年齡25（大我一歲），排行老三，沒錢、無存款、更無家產、父亡母病，16歲國中畢業（兄弟間學歷最高可見家裡很窮）開始賺錢養家（目前新加坡管理學院畢）。遇見時覺得他和4年前的我一樣很聳又土，但開口談吐卻有另一番層次，當下有「應嫁此人」的衝動，也忘了所謂的愛情與麵包這回事，我一味的堅信「愛情」可以培養「麵包」可以努力。家人愈反對，我愈堅持，只有高先生（我老公）好像旁觀者，也默默接受，我視他為救世主，視他為恩人，就這樣糊里糊塗在畢業後的當年把自己嫁掉了。

        結婚，原以為是自己的事，可卻是家裡的大事，也是苦日子的開始。我能夠瞭解父母心裡視我為掌上明珠，可行為現實上深根地固認為女兒、女婿是外人。既是如此，只要父母的能力所及我應該帶著我的嫁妝，揮揮衣袖才對。嫁妝可以選，要房子（自備款三成）或要車子，當然我不會笨到選車子，但是除了房子，甚麼都沒有、沒有電視、沒有冰箱、沒有冷氣，只有空空的房子。房子現金部分外，其餘貸款140萬，當年的貸款利率是11％每個月還款要14000左右，先生薪資14000全部繳房貸，我的薪資6000用來過生活，心裡盤算著，扣除水電管理費每天的花費不能超過100元，早餐沒吃，中午一碗陽春麵或豬血糕20元，晚上和先生就有限的80元中度過。先生把薪資全部交給我，那午餐怎辦？他只淡淡說：「別擔心，我很好！」（原來他午餐海陸空超豪華，晚餐還沒消化）這樣的日子我卻過的愉快與滿足。

        當然，回首想想這樣的我，並不一定是對的，對的，是我的幸運。不對的，是上帝還沒懲罰我。 

   




   

有你真好！台灣！

 
        記憶中，小學老師曾經說過一句話，就是：台灣人很媚外。我不知這觀念從何而來，只是它很深刻映在我的腦海中。漸漸的生活周遭遇到外國人，就會不自覺的抬頭挺胸；或是聽說誰、誰、是ABC的，將馬上讓自己露出一付習以為常的表情，很清楚想表達：我是台灣人，但我不媚外。
  在求學階段英文成績不理想，會安慰自己：不媚外英文不必太好。直到出了國，才知道，英文好不好跟（媚外）完全沒有關係，只有跟生活息息相關，他只是一種溝通的工具罷了。當然英文好不好，也不會影響台灣人，在國外給人素質好壞的判斷（孩子的眼睛看世界有論述）。
  可是，漸漸的，心情卻越來越沈重。
  每個父母都知道語言的重要，從小要孩子補英文；有錢的父母甚至把孩子送到國外或全家移民，賺錢的工具在台灣，消費卻在國外。當有任何身體不適就回台使用健保，很多訊息讓我們知道國外醫療的緩慢與遲鈍，除了造成台灣健保的消耗也加快人民的負擔和健保破產的腳步。
        成功的商人把工廠移到大陸，在台灣賺的錢投資大陸，失敗的回來一無所有、成功的在大陸置產落地生根，本是無可厚非，可是台灣失業勞工黃金年紀的奉獻與年長健保的高漲，將情何以堪。
  媒體報導台灣上流社會的高消費，有的是LV、賓士、是台灣的經濟奇蹟，可是，台灣的經濟卻不斷的外流，就好像一個家庭的財務，沒有開源哪來節流，更何況談不上節流還更加浪費。
  中樂透的；因土地開發賣農地的；動不動以億計算；偶像藝人表演拍廣告賺錢容易，帶孩子移民海外；公司老闆做假帳聲請上市，以股票換鈔票；掏空公司或銀行超貸，資金外流。在在無法讓人理解，台灣人怎麼了！這也是【媚外】的一環嗎？
  無論離開的也好；留下的也好；每到午夜夢迴，我們是不是該想想：台灣給了我什麼？我需要倚靠台灣什麼？如果沒有了台灣，我們將失去什麼？而能忍受嗎？
   當我曾經移居國外那幾年，常常反問自己：「這樣對嗎？」， 雖然自己沒有昧著良心，有不良做為。確帶著愧疚過日子，台灣是我成長的地方，台灣是成就我有機會看看外面的世界。日子久了依然呼喚我，讓我不斷的產生心悸，無法解脫，直到回國才不藥而癒。原來思鄉的情欲是如此濃烈。 只能說：台灣！有你真好！
   

一個成功與否的作品

        每一個做父母的最在乎的是自己的孩子，從在乎孩子喝不喝奶開始、在乎孩子走路比人家早、說話比人家晚、在乎孩子寫字有沒有比人家好、成績有沒有比人家高、英文有沒有比人家強、才藝各科有沒有比別人都行、到用「比」這個字，必須歷經多少心路才能有所感觸！

        當我的兒子出生後，並不是重男輕女情結，而是覺得在社會價值觀裡，男孩子的責任，總該比女孩子有些許不同吧！但是，在還沒開始不同前，他就已經不同了。

        我對兒子與女兒的教育態度，雖然一樣，卻有截然不同的結果。小時候兒子很慢會講話及走路；女兒卻很早，兒子不太好動；女兒卻活潑亂跳，兒子吃飯快；女兒卻一頓飯吃半天。到了上小學，兒子調皮搗蛋；小聰明，聯絡本作業三條少抄兩條，就只做一條，更不用說成績，常常拿進步獎也算安慰了。而女兒在家像條龍、出外像條蟲，成績樣樣拿第一。只是兒子問的問題，女兒不會問；女兒問的問題，兒子不用問。

        漸漸的，我發現孩子在學習上，有自己獨特的取向，記憶力的好壞，及智商的高低，很難用成績好壞來判定。成績的好壞，也無法決定一生的成就與快樂。

        我總認為，人生定論，是活得精彩；活得愉快，再決定活得長壽。當我的女兒在書本中找到樂趣，自然成績表現將回報給他鼓勵。當我的兒子喜歡探索環境，就需要有人引導他轉向書本上尋找答案。       

        達爾文的進化論，適者生存，不適者淘汰。我只從最原始的「生存」兩個字教起。當我們生不出小孩時，期盼生男生女都好；當我們孩子重病時，期盼健康就好；當我們孩子考零分時，期盼有分就好；考九十九分時，卻含恨如果一百不是更好。而忘了那最原始的「生存」兩個字。

        我的兒子幼兒時不懂危險，但遇到危險本能會手抓緊不放。孩子漸大會失去本能，就必須靠經歷與學習求生存，小時摸過燙，才知怕燙；撞過痛，才知怕撞，長大點，經歷生活觀察與模仿，開始知道如何揣摩上意才有糖吃，到了進入學校，從小學、中學、高中到大學，我必須無時無刻，提醒；引導所謂生存的本意，為自己的行為與決定負責才是生存的價值。

        先生常常責備我不管教孩子，我總認為，幫不上忙的無法管起。孩子的功課我無法幫他讀；孩子的才藝興趣我無法幫他學；幫他練；孩子未來的工作我無法幫他找；幫他上；即時到了成家立業，我也只能看著，期待孩子快樂。孩子的人生沒有人可以幫他決定。  

        那麼，我問問我自己，我對我的孩子認定是不是一件成功的作品，每一件成功的作品應該是渾然天成的，再加上畫龍點睛。而我只希望做那位畫龍點睛的人。
  



  

學生照